前 5 年先付房贷利息是照顾年轻人吗?

在日前举行的 \”2022 网易经济学家年会 · 夏季论坛 \” 上,北京师范大学房地产研究中心主任、教授、博士生导师董藩在论坛上表示,贷款的前五年,应允许有压力的人只还利息不还本金。很多年轻人在还贷款的时候,前五年由于年轻,收入比较低,只还利息不还本金,压力就会大大减轻,这对刚工作的年轻人非常有意义。

这是在楼市问题上,听到的最奇葩的一项建议,也是深藏 \” 祸心 \” 的一种观点,更是明目张胆残害年轻人的一种想法。作为一名教授、博导,提出这样的观点,不仅完全脱离实际,而且完全是开发商代言人的角色,是在严重误导年轻人购房,诱导年轻人当 \” 房奴 \”。

在这里,我们不妨对董教授的建议提两个问题。第一,董教授自己当过 \” 房奴 \” 吗?第二,董教授真的了解房贷吗?如果董教授当过 \” 房奴 \”,就一定知道,银行在推出房贷政策时,并不是站在购房者的角度考虑问题,而是银行利益角度设计方案。也就是说,

在本金和利息的偿还方面,一直是利息优先。具体的操作方式,就是前几年偿还的所谓本息,本很少,息大头。

如果 \” 房奴 \” 们经济条件改善了,想提前还贷了,就会发现,前面所偿还的,大多是利息,本金很少偿还。结果是,

只要提前还贷,就必须承受支付大量利息的后果,利益严重受损。

有人说,这是银行不支持 \” 房奴 \” 提前偿还贷款设计的方案,初衷没有错。这是狡辩,彻头彻尾的狡辩。对 \” 房奴 \” 来说,需要的是公平,而不是银行所谓的不提倡提前还贷的方案。在前面的贷款偿还中,至少要本息相同吧。做得更好一些,应当是按照贷款与利息的比例偿还,而不是先息后本。

再来看董教授的建议,前五年先还利息,本金不还。也就是说,当 \” 房奴 \” 经济条件改善了,想提前还贷了,结果,本金一分没还,前五年完全为银行打工了,这是为年轻人着想吗?难道这样的建议,不是在坑害年轻人吗?如果对房贷不太懂的年轻人,岂不直接成为受骗上当者?毫无疑问,董教授是没当过 \” 房奴 \” 的,但凡当过 \” 房奴 \”,或者子女当过 \” 房奴 \”,就不该有这样的想法,并堂而皇之地在论坛上当作 \” 好建议 \” 提出来。

再来看向董教授提出的第二个问题,也是纯业务问题。正常情况下,董教授应当心里非常清楚。只是,从董教授的建议来看,似乎他对银行业务一窍不通。想一想,银行设计的房贷政策,并不是低息房贷,更不是无息房贷,而是正常情况下的支持居民购房的政策。也就是说,利息水平并不低。高的时候,年息接近 6%,低的时候,年息也有 5% 左右。再低,也有 4 — 4.5%。这也意味着,只要贷款期限在 20 年左右,\” 房奴 \” 需要支付的全部利息,就与本金差不多,期限越长,需要支付的利息也越多,利息超过本金的现象也越严重。

我们不禁要问,让购房者先偿还利息,是在给年轻人减负吗?是为年轻人着想吗?贷款期限长的 \” 房奴 \”,是不是前五年需要付出的更多呢?就算在总量上可能少一点,本金一分钱没还,压力全部留在后面,也不是一件好事。特别对那些能力较强、发展空间较大的年轻人来说,可能受到的伤害更大。因为,他们提前还贷的概率很大,一旦提前还贷,就是利息还清了,本金依然一分没少。等于是,\” 房奴 \” 只用了银行五年或者稍长一些时间的钱,却支付了二十年甚至更长时间的利息。这叫什么 \” 神操作 \”。

正是因为董教授把屁股完全坐在开发商一边,在为开发商摇旗呐喊,在为开发商代言。因此,在提出银行应当在前五年给年轻人只偿还利息 \” 照顾 \” 的同时,还建议银行 \” 要考虑降低首付成数,特别是对年轻人,可以适当降到 25% 甚至 15%,这会大大降低大家进入市场的压力。只要进入市场压力变大,积累首付的时间变长,就是很不利的。\”一句话,年轻人赶快买房。为什么要买房,开发商日子不好过了,作为开发商的代言人,必须诱导年轻人购房呀。

殊不知,首付再低,甚至 \” 零首付 \”,本金也不会少一分,利息也不会少一分。相反,贷款越多,需要支付的利息也越多。到头来,开发商售房的目的达到了,银行多拿利息的目的也达到了,只有购房者的付出更多了。这就是 \” 名教授 \” 提出的 \” 好建议 \”。到底当如何评价,\” 房奴 \” 心里有一本账。加上董教授此前提出的 \” 坚决不能取消预售制 \”,董教授的代言人角色做得真的很到位啊。

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